Lorsque vous exercez votre activité en tant qu’indépendant, vos revenus sont directement tirés de votre travail et votre chiffre d’affaires. Si vous êtes en incapacité de travailler, par exemple à la suite d’un accident, d’une maladie ou d’une hospitalisation, vos revenus peuvent considérablement chuter.

Votre régime obligatoire de caisse vieillesse et de prévoyance vous versera de 0€ à une petite fraction de vos revenus habituels. Vous pourriez ne pas pouvoir payer vos charges fixes ou tout simplement continuer à vivre normalement.

C’est pour cela qu’il existe des contrats de prévoyance santé, qui visent à sécuriser les indemnités que vous toucherez en cas d'arrêt de travail. Toutefois, ces contrats peuvent être assez techniques. Voici les points à regarder absolument.

Quelle différence entre un contrat forfaitaire et un contrat indemnitaire ?

Dans un contrat forfaitaire, lorsque vous souscrivez un certain montant d’indemnité, par exemple 100€, vous toucherez ce montant de la part de votre assurance prévoyance santé. En fonction de votre situation, vous toucherez peut être une indemnité de la part de votre régime obligatoire en supplément.

Les contrats indemnitaires fonctionnent différemment. En effet, le calcul de l’indemnité versée par votre assurance se fera en fonction de ce que vous toucherez de votre régime obligatoire. Par exemple, si vous avez souscrit à une indemnité journalière de 150€ et que votre régime obligatoire vous indemnise 56€, votre assurance vous versera 94€.

A savoir : parfois, les contrats “changent” de fonctionnement à partir d’un certain niveau d'indemnisation.

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Quel est le délai de carence d’un contrat de prévoyance santé ?

Le délai de carence est une période durant laquelle il faudra attendre avant de pouvoir mettre en oeuvre les garanties de votre contrat de prévoyance santé. Par exemple, si votre contrat prévoit une carence de 2 mois, vous ne pourrez pas faire appel à celui-ci durant les 2 premiers mois après votre souscription.

🤓__Toutefois, il existe de nombreux contrats sans aucun délai de carence. Ils sont donc à privilégier.__

Quelles franchises choisir pour son assurance prévoyance santé ?

C’est certainement la question la plus fréquente. Les franchises des contrats de prévoyance__ s’expriment en jour.__ C’est le nombre de jours à attendre avant le début de l’indemnisation. En général, ces franchises sont exprimées selon ce modèle :

• Nb jours Maladie / Nb jours Hospitalisation / Nb de jours Accident

Vous verrez donc souvent ce genre de nomenclature dans vos contrats. Par exemple, 30/3/3 (qui est la “norme” du marché) signifie qu’il y a une franchise de 30 jours en cas de maladie, 3 jours en cas d’hospitalisation et 3 jours en cas d’accident.

__Evidemment, plus les franchises sont réduites, plus la cotisation sera élevée et inversement. __

Quelle est la durée maximale d’indemnisation d’un contrat de prévoyance santé ?

⏱C’est un point important à vérifier. La plupart des contrats, afin d’être plus abordables en terme de cotisation, limitent l’indemnisation à 365 jours. Cela pourrait être insuffisant, notamment en cas de maladie grave ou d’accident. Des contrats peuvent vous indemniser pendant 3 ans, puis vous passerez en invalidité si vous ne pouvez toujours pas reprendre votre activité.

Quelle est la différence en un contrat en âge atteint et un contrat en âge à l’adhésion ?

Votre contrat de prévoyance, vous pourrez le garder pendant plusieurs année. C’est votre protection, votre filet de sécurité en cas de coup dur. De ce fait, vous pourrez alors vouloir y faire des ajustements en fonction de l’évolution de votre situation.

Par exemple, vous pourriez y ajouter une rente éducation ou conjoint.e quelques années après la souscription. Si votre contrat est un contrat en âge atteint, toutes les modifications (avenants) se feront sur la base de votre âge au moment de la demande. L’âge étant une des principales variables de la cotisation de votre assurance prévoyance santé, vous risquez de payer cher les modifications ultérieures.

Avec un contrat en âge à l'adhésion, les modifications futures se feront sur la base de votre âge au moment de la souscription de votre prévoyance. Cela limitera donc fortement les “effets de seuils” liés à l’âge et ainsi votre contrat restera davantage compétitif.

✅__Les contrats de prévoyance en âge à l’adhésion sont donc à privilégier.__

Comment souscrire un contrat de prévoyance santé ?

Comme vous pouvez le remarquer, il y a beaucoup d’aspects à connaître pour bien choisir son contrat de prévoyance santé quand on est indépendant. Quartz vous accompagne dans vos démarches et vous aide à trouver le contrat le plus adapté à votre budget et à vos besoins.

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Combien coûte un contrat de prévoyance ?

Les cotisations d’un contrat de prévoyance sont très variables. L’élément principal qui jouera sur le prix est__ votre âge__. Le niveau d’indemnisation que vous choisirez influencera également beaucoup le montant de la cotisation. Plus vous souhaitez être indemnisé, plus vous paierez cher (logique !).

💸Il est donc difficile de vous donner des tarifs mais il faut compter d'une trentaine d'euros à plus de 150€ par mois.

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Un ultime conseil ?

🙏Si vous avez également besoin d’une mutuelle santé pour couvrir vos dépenses de médecin, de soin etc…, souscrire simultanément prévoyance et mutuelle vous permet souvent de réaliser des économies __jusqu’à -25% de réduction viagère sur vos cotisations. __

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