Assurance Local Professionnel

L’assurance local professionnel protège les murs, le contenu et parfois même le chiffre d’affaires de votre activité face aux sinistres (incendie, dégâts des eaux, vol, catastrophe naturelle, etc.). Pour un locataire, elle est légalement exigée ; pour un propriétaire, elle devient obligatoire en copropriété et très fortement recommandée ailleurs.

Protéger votre bureau ou votre local professionnel contre les multiples risques auxquels il est exposé est donc une démarche essentielle. Chez Quartz, nous vous accompagnons dans la sélection des meilleures offres d’assurance local professionnel du marché, avec un processus simplifié et un conseil personnalisé, sans aucuns frais.

Qu’est-ce que l’assurance local professionnel ?

L’assurance local professionnel, également connue sous le nom d’assurance local commercial ou assurance multirisque professionnelle, est une couverture qui protège les espaces dédiés à l’activité de votre entreprise contre divers risques matériels et immatériels. Cette assurance constitue un pilier fondamental dans la gestion des risques pour toute entreprise, quelle que soit sa taille ou son secteur d’activité. Au-delà du bâti, les aménagements, stocks et équipements peuvent aussi être assurés par ce biais.

Cadre légal et obligations

Selon votre statut, vous assurer peut relever de l’obligation légale.

Locataires : Les locataires sont tenus de s’assurer contre les risques locatifs, notamment en vertu de L’article 1732 du Code civil.

Copropriétaires : Les copropriétaires sont, eux aussi, tenus de s’assurer au moins en responsabilité, en vertu de l’article 9-1 de la loi ALUR.

Chaque copropriétaire est tenu de s’assurer contre les risques de responsabilité civile dont il doit répondre en sa qualité soit de copropriétaire occupant, soit de copropriétaire non-occupant […] (Article 9-1 Loi 2014-366 du 24 mars 2014)

Propriétaires : La couverture est facultative, mais reste très vivement recommandée. Si vous êtes propriétaire non occupant, vous avez cependant l’obligation de vérifier la bonne couverture de votre locataire en risques locatifs.

Fonctionnement de l’assurance local professionnel

L’assurance local professionnel ou multirisque fonctionne selon un principe d’indemnisation en cas de sinistre affectant vos locaux ou leur contenu. La couverture s’active dès lors qu’un événement garanti au contrat survient, permettant par exemple :

• La prise en charge des réparations ou du remplacement des biens endommagés ;
• La couverture des dommages immatériels et frais afférents ;
• L’indemnisation des pertes financières liées à l’interruption d’activité ;
• La couverture des responsabilités engagées vis-à-vis des tiers.

Quelles sont les garanties d’une assurance local professionnel ?

Une assurance complète pour vos locaux professionnels comprend plusieurs niveaux de garanties, à adapter selon votre activité, la nature de vos locaux et les risques spécifiques auxquels vous êtes exposé.

Garanties essentielles

Une assurance local professionnel doit préférablement inclure ces garanties fondamentales, qu’elles soient rendues obligatoires ou ajoutées de facto dans les contrats modernes :

• Incendie et risques annexes : Protection contre le feu, l’explosion, la foudre ;
• Dégâts des eaux : Indemnisation des dommages causés par des fuites, infiltrations ou inondations ;
• Vol et vandalisme : Indemnisation en cas d’effraction, détérioration ou disparition de biens ou de marchandises ;
• Dommages aux bâtiments : Couverture des murs, toiture, installations fixes en cas de sinistre ;
• Dommages au contenu : Protection du mobilier, équipements, marchandises et matériel professionnel ;
• Dommages immatériels : perte d’usage, des loyers, remboursements divers, frais de démolition et déblais etc ;
• Responsabilité civile propriétaire ou occupant : Prise en charge des dommages causés à des tiers. Aussi connu sous le terme recours des voisins et des tiers. Prend en charge les dommages causés sur le fondement de l’article 1242 du Code civil ;
• Bris de glace : Remplacement des vitrines, fenêtres et autres surfaces vitrées. Cette garantie peut éventuellement faire l’objet d’un contrat à part entière.

Extensions légales

À partir du moment où au moins une garantie dommages est prévue au contrat, les extensions suivantes seront intégrées au contrat :

• Catastrophes naturelles ;
• Tempête, ouragan et cyclones ;
• Actes de terrorisme et attentats ;

Garanties optionnelles recommandées

Pour une protection optimale de vos locaux professionnels, ces garanties complémentaires peuvent s’avérer essentielles :

• Perte d’exploitation : Compensation de la baisse de chiffre d’affaires suite à un sinistre ;
• Dommages électriques : Couverture des dégâts causés par des surtensions ou courts-circuits ;
• Bris de machines : Protection des équipements techniques et industriels. En fonction de la nature de votre activité et de la valeur de vos actifs, cette garantie peut imposer un contrat dédié ;
• Tous risques informatiques : Couverture spécifique pour le matériel informatique et les données ;
• Reconstitution d’archives ;
• Valeur vénale du fonds ;
• Protection juridique : Prise en charge des frais de défense en cas de litige lié aux locaux

Garanties spécifiques

Quelques exemples de garanties spécifiques complémentaires pouvant être incluses dans un contrat d’assurance local professionnel.

• Coulage ou freinte : n’est pas garanti pas le dégât des eaux à partir du moment où le liquide est d’une autre nature ;
• Perte de marchandises en chambre froide ou sous température dirigée ;
• Marchandises transportées : cette garantie fait régulièrement l’objet d’un contrat dédié.

Les exclusions à connaître

Soyez attentifs aux exclusions courantes qui peuvent limiter la portée de votre assurance locaux professionnels. Ces garanties seront toujours rédigées de manière apparente (habituellement en caractères gras et/ou majuscules). Une exclusion est limitée et formelle. En voici quelques exemples simplifiés :

• Les dommages résultant d’un défaut d’entretien manifeste ;
• La vétusté normale des biens (sauf option valeur à neuf) ;
• Les pertes indirectes non explicitement garanties ;
• Les dommages causés intentionnellement ;
• Les biens particulièrement précieux sans déclaration spécifique ;

Pourquoi souscrire une assurance local professionnel ?

Bâtiment, machines, marchandises et biens divers, vos actifs ne sont pas sans valeur. Sans contrat d’assurance pour vos locaux commerciaux ou professionnels, à la suite d’un sinistre, vous vous exposez à des coûts souvent élevés, qu’il s’agisse de couvrir les frais de remise en état, de recours des tiers ou de reconstitution d’un stock détruit.

Voici une liste succincte de coûts engendrés par divers sinistres rencontrés :

Souscrire une assurance local professionnel transfère ces dépenses à l’assureur et permet souvent de déclencher en complément une assistance 24 h/24 (vitrier, serrurier, gardiennage) pour sécuriser vos locaux, le cas échéant.

Assurance local professionnel : spécificités et besoins

Les besoins en matière d’assurance local professionnel varient considérablement selon la nature de votre activité. Voici les particularités à considérer pour certains secteurs.

Pour les commerces et points de vente

Les locaux commerciaux présentent des risques spécifiques liés à l’accueil du public et à la présence de marchandises :

• Risques prioritaires : Vol, vandalisme, dommages aux vitrines, responsabilité liée à l’accueil du public ;
• Réglementations spécifiques : Normes ERP (Établissement Recevant du Public), accessibilité PMR ;
• Garanties recommandées : Protection renforcée des vitrines, garantie des espèces en caisse, assurance marchandises transportées.

La perte d’exploitation est particulièrement critique pour les commerces. En effet, elle permet de maintenir le paiement des charges fixes (loyer, salaires) même en cas de fermeture temporaire suite à un sinistre.

Pour les bureaux et services

Les espaces de travail tertiaires nécessitent une approche centrée sur la protection du matériel informatique et des données :

• Risques prioritaires : Dommages électriques, dégâts des eaux, vol de matériel informatique ;
• Points d’attention : Protection des serveurs et équipements informatiques, frais de reconstitution des données ;
• Garanties recommandées : Tous risques informatiques, couverture des archives et documents.

Pour les entreprises à forte composante numérique, la garantie “frais supplémentaires d’exploitation” permet de financer des solutions temporaires (location d’espaces de coworking, matériel de remplacement) pour maintenir l’activité.

Pour les locaux industriels et ateliers

Les bâtiments à usage industriel ou artisanal présentent des risques spécifiques liés aux équipements et procédés utilisés :

• Risques prioritaires : Incendie, explosion, bris de machines, pollution accidentelle ;
• Réglementations spécifiques : Normes ICPE (Installations Classées pour la Protection de l’Environnement) ;
• Garanties recommandées : Couverture des risques environnementaux, assurance bris de machines, garantie des stocks

La valeur des équipements industriels justifie souvent une expertise préalable pour déterminer précisément les capitaux à assurer et éviter une sous-assurance pénalisante en cas de sinistre. Au-delà d’un certain montant, une autre typologie de contrat sera nécessaire, les risques relevant d’un autre registre. Quartz vous accompagne dans ces situations.

Pour l’hôtellerie et la restauration

Ce secteur cumule plusieurs facteurs de risque liés à l’accueil du public, à la préparation alimentaire et souvent à l’hébergement :

• Risques prioritaires : Incendie, intoxication alimentaire, dégâts des eaux, vol ;
• Réglementations spécifiques : Normes sanitaires HACCP, réglementation ERP spécifique ;
• Garanties recommandées : Dommages aux chambres froides et stocks alimentaires, responsabilité civile.

La perte d’exploitation avec période d’indemnisation étendue (12 à 24 mois) est particulièrement recommandée pour ce secteur où la reprise d’activité après sinistre peut être longue.

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Les stratégies de prévention pour réduire les risques

Investir dans la prévention permet non seulement de réduire les risques mais aussi d’optimiser le coût de votre assurance. Voici des pistes de prévention qui permettront à la foi de réduire les aléas que votre entreprise pourrait subir tout en contribuant à améliorer votre profil de risque, et par voie de conséquence réduire vos cotisations d’assurance :

Prévention des risques d’incendie

• Installation de systèmes de détection et d’extinction automatique ;
• Formation du personnel aux procédures d’urgence ;
• Vérification régulière des installations électriques.

Sécurisation contre le vol et le vandalisme

• Mise en place de systèmes d’alarme connectés ;
• Installation de vidéosurveillance et contrôle d’accès ;
• Renforcement des points d’entrée vulnérables (rideau de fer, porte blindée).

Protection contre les dégâts des eaux

• Détecteurs de fuite et systèmes d’arrêt automatique ;
• Entretien préventif des canalisations et toitures ;
• Procédures de sauvegarde en cas d’intempéries.

Continuité d’activité

• Sauvegarde sécurisée et délocalisée des données et archives ;
• Élaboration d’un plan de continuité d’activité (PCA).

La gestion efficace des sinistres

Une bonne gestion des sinistres impactant vos locaux professionnels peut considérablement réduire leurs conséquences. Voici quelques recommandations pour lesquelles nous pourrons vous accompagner :

Actions immédiates post-sinistre

• Mesures d’urgence pour limiter l’aggravation des dommages ;
• Documentation complète du sinistre (photos, constat) ;
• Communication rapide avec les parties prenantes ;
• Sollicitation des services d’assistance et de sécurisation.

Déclaration conforme

• Respect des délais contractuels de déclaration ;
• Transmission des documents probants appropriés ;
• Description précise des circonstances et conséquences.

Assurances complémentaires recommandées

Pour une protection complète de votre activité professionnelle, l’assurance des locaux doit s’intégrer dans une stratégie globale incluant d’autres couvertures essentielles.

Responsabilité civile professionnelle

Cette assurance couvre les dommages que vous pourriez causer à des tiers dans le cadre de votre activité. Elle complète idéalement votre assurance local professionnel en protégeant :

• Les dommages causés par vos services ou produits
• Les erreurs, négligences ou omissions dans vos prestations
• Les conséquences financières d’un préjudice causé à un client

L’articulation entre l’assurance RC Pro et l’assurance local professionnel permet d’éviter les zones de non-couverture, particulièrement en cas de sinistre impliquant en même temps vos locaux et votre responsabilité.

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Cyber-assurance

Avec la numérisation croissante des activités professionnelles, la cyber-assurance devient un complément indispensable pour protéger les données stockées dans vos locaux ou sur vos serveurs, les pertes financières liées à une cyber-attaque, les frais de notification et de gestion de crise en cas vol ou de fuite de données.

Cette protection est indispensable si vos locaux professionnels abritent des équipements informatiques critiques ou des données sensibles.

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Assurance bris de machine

Pour les entreprises utilisant des équipements spécifiques dans leurs locaux, cette assurance couvre par exemple les dommages internes aux machines, les frais de réparation ou de remplacement des équipements.

Cette couverture est essentielle pour les ateliers, industries et certains commerces dont l’activité dépend fortement d’équipements techniques.

Protection juridique

En complément de l’assurance de vos locaux, cette garantie prend en charge la défense de vos droits sans que vous ayez à supporter le poids financier des procédures, parfois longues et coûteuses.

Conclusion

Souscrire une assurance local professionnel revient à ériger un véritable rempart financier. C’est une assurance qui protège à la fois les murs, le matériel et les stocks contre des sinistres fréquents (incendie, dégât des eaux, vol, vandalisme ou tempête) dont les coûts de remise en état peuvent menacer la pérennité même de l’entreprise.

Ces garanties sont souvent intégrées à un contrat dit multirisque qui indemnise les dommages matériels, mais également, via la garantie pertes d’exploitation, compense la chute du chiffre d’affaires et couvre les frais fixes pour que l’activité redémarre rapidement après un sinistre.

Pour les locataires, la couverture des risques locatifs est exigée par le bail, tandis que la loi Alur impose aux copropriétaires une assurance responsabilité civile. Même quand elle reste facultative pour les propriétaires hors copropriété, l’assurance d’un local commercial demeure fortement recommandée tant les conséquences financières d’un sinistre non couvert peuvent être lourdes.

Enfin, en protégeant vos actifs et votre trésorerie, l’assurance local professionnel transforme un incident potentiellement dramatique en simple aléa maîtrisé, garantissant la continuité de votre activité et votre sérénité de dirigeant.

N’attendez pas qu’un sinistre révèle les lacunes de votre protection actuelle. Faites appel à Quartz pour la protection de vos locaux professionnels et bénéficiez de notre accompagnement personnalisé.

Chez Quartz, nous nous engageons à vous proposer les meilleures solutions d’assurance local professionnel, parfaitement adaptées à vos besoins spécifiques. Notre approche combine expertise humaine et technologie de pointe pour vous offrir un service d’exception, sans frais supplémentaires.